ביטוח עסק

הבה נדבר על ביטוח אחריות מקצועית לחברות יצרניות.

סביר להניח שלא הבנתם הרבה מהמשפט האחרון, שכן מושגי הביטוח השונים נוטים לבלבל את כולנו, במיוחד המושגים מתחום הביטוח העסקי. אז כדי לעשות סדר בדברים נבהיר שביטוח אחריות מקצועיות הוא בראש ובראשונה ביטוח לכיסוי אחריות כלפי צד שלישי. ועוד נבהיר גם את ההבדלים בין הביטוחים השונים, הבעיות העולות מביטוחים מסוג זה ועוד מושגים שיובהרו.

סוגי ביטוח אחריות מקצועית

ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח אחריות כלפי צד שלישי: ביטוח אחריות כלפי צד שלישי וביטוח אחריות המוצר. כאשר מה שמשותף לשני הסוגים הוא ששניהם מכסים את אחריות היצרן בגין נזקים לרכוש ולגוף, שייגרמו על ידי היצרן לכל אדם או חברה כלשהי, עקב פעילות החברה. באופן כללי, נוצרה נורמה של חברות יצרניות שאין זה מקובל לרכוש ביטוח אחריות מקצועית וזאת בגלל שזה מיועד יותר לצוותים רפואיים, רואי חשבון, עורכי-דין ומהנדסים, או במילים אחרות – זה נועד עבור בעלי מקצוע אשר חשופים יותר באופן ניכר לתביעת צד שלישי, וחברות יצרניות אינן נכללות בין המקצועות הללו. בשנים האחרונות, עם העלייה בתביעה כלפי חברות יצרניות, הבינו החברות שאין מנוס מלעשות ביטוח אחריות מקצועית.

הבעיות

כאמור, ביטוח אחריות מקצועית של צד שלישי חל על נזקי גוף ורכוש בלבד. דהיינו, כל מקרה שתצוץ לחברה בדבר נזקים פיננסיים למשל (הפסד בהכנסות, פשיטת רגל, הלבנת הון וכדומה) אשר נגרמו לצד שלישי שאינם מלווים בתוצאה של נזקים לגוף או לרכוש, לא יכוסו על ידי הפוליסה. מה שכן, במקרים אלו (שאינם תוצאה של נזק לרכוש ולגוף) יכוסו הוצאות סבירות על בתי משפט והליכים משפטיים הקשורים לעניינים אלו.

פתרונות אפשריים

בעת הליך ניהול הסיכונים של החברה היצרנית, יש לבחון את החשיפה לנזקים פיננסיים שהיא עלולה לגרום לצד שלישי ובמידה וקיים סיכוי לנזקים אלו ניתן לנקוט בשתי דרכים: הכנסת סעיפים בחוזה האישי (עם כל גורם אפשרי לנזק) שיפחיתו מאחריות החברה או בדיקת האופציה לרכישת ביטוח המכסה את הסיכונים להם חשופה החברה היצרנית.

מקווים שעזרנו לכם להבין קצת יותר על הביטוח ולדעת למה כל כך חשוב שיהיה לך ביטוח כזה. מוזמנים להמשיך לקרוא עוד כתבות מעולות באתר שלנו.

עולם הביטוח בכלל וכל הנושא של ביטוח חבות המוצר בפרט הם עולמות מורכבים וסבוכים שלרוב אנשים לא מבינים בהם דבר. מה שקורה בדרך כלל הוא שבגלל שכל פוליסת ביטוח היא מאות ולעיתים אלפי מוצרים, אנשים מתייאשים באמצע ולא קוראים אותה לעומק.

הבעיות מתחילות כשיש תביעה משפטית ואז מתחילים לקרוא את האותיות הקטנות. כאשר מדובר בביטוח חבות המוצר חשוב מאוד להיות בקיאים היטב בפרטי הפוליסה. הרעיון של ביטוח חבות המוצר הוא שכאשר צרכן נפגע משימוש במוצר כלשהו שהיצרן אינו נמצא בארץ, המשווק והיבואן יישאו באחריות מלאה לפגיעה ויצטרכו לשלם לו פיצוי. האחריות היא מוחלטת, קרי, המשווק והיבואן בטוח יצטרכו לשלם עבור הנזק, השאלה היא רק כמה.

ביטוח חבות המוצר באה להגן על הצרכן מפני מצב שהוא נותר קירח מכאן ומכאן. מחד הוא שילם ממיטב כספו עבור מוצר פלוני ומאידך היא נפגע ואין לי בפני מי להיפרע עבור הנזק שנוצר לו. על מנת למנוע מצב שבשם הגלובליזציה והנוחות של היבואן והמשווק הצרכן נותר ללא כל מענה, המחוקק חוקק את החוק של אחריות מוצרים פגומים אשר קובע כי על המשווק והיבואן תהיה אחריות מוחלטת במקרה שהצרכן נפגע ובעקבות כך הוחלט כי על המשווק והיבואן לדאוג לביטוח חבות המוצר באופן מחייב מהרגע שהם מתחילים לייבא או לשווק מוצר מסוים. ביטוח חבות המוצר היא הפוליסה אשר תופעל כאשר צרכן זה או אחר נפגע משימוש במוצר כלשהו. הרעיון הוא שעצם זה שהוא נפגע, זה כבר גרוע מספיק ואין סיבה שיישא בעוד רעות חולות כמו עלות השיקום שלו עצמו. המשווק והיבואן, באמצעות ביטוח חבות המוצר מביאים לכך שהצרכן יקבל את הסכום אשר יפצה אותו על הפגיעה שנגרמה לו.

הרבה פעמים מדובר על סכום אשר הוא כולל בתוכו גם פיצוי על הפגיעה עצמה (טיפול רפואי או נפשי) וגם סכום פיצוי ללא קשר לעלויות של הטיפול. הרעיון הוא לא להשאיר את הצרכן ללא כל מענה ובפני שוקת שבורה בשל המחיר של גלובליזציה והתייעלות. באופן זה כולם יוצאים מרוצים.

אחריות מקצועית היא בעצם ביטוח מקצועי, סוג של ביטוח עסק לבעלי מקצועות חופשיים כמו עיתונאים, צלמים, מהנדסים, ברוקרים, מתווכים, מטפלים ועוד מגוון רחב של בעלי מקצוע. בעידן שלנו, כאשר היד על הדק התביעה מאוד קלה, חשופים בעלי מקצועות רבים לתביעות עתידיות שנבעו מהפרה מקצועית בתמימות, ברשלנות, במחדל, טעות או השמטה.

בעלי מקצועות רבים מוצאים את עצמם משלמים מדי חודש על אחריות מקצועית. אחריות זו שומרת עליהם ומגנה עליהם מפני תביעות עתידיות ובכך מבטיחה להם שקט נפשי וראש נקי בכדי לעבוד. אף עובד לא צריך לעבוד בפחד שאולי מחר הוא יתבע. קחו לדוגמה מקצועות כמו רופאים, פסיכולוגים או מאמני כושר. מקצועות אלה חשופים מאוד לתביעות בכל רגע מאחד המטופלים או הלקוחות שלהם. מספיק שרופא ימליץ לקחת תרופה שבכלל לא מצריכה מרשם – הלקוח יקבל ממנה פריחה והנה, הרופא חשוף לתביעה מצד הלקוח.

העלייה בכמות התביעות כנגד בעלי מקצועות אלו גדלה בהרבה בשנים האחרונות עד שיש עורכי דין שמתמחים בנישה הזאת. אל מול זה, ביטוח אחריות מקצועית הופכת בשנים האחרונות למוצר בסיסי שבעלי מקצועות חופשיים רוכשים לעצמם כשהם פותחים את העסק העצמאי שלהם. אף אחד מבעלי המקצועות אינו רוצה למצוא את עצמו נגרר למשפט ארוך ומייגע ומפסיד את כל כספו בגלל תביעה אחת. לכן חברות הביטוח מציעות היום מגוון רחב של אחריות מקצועית. יש אחריות מקצועית שמתאימה למאמני כושר וכזאת שמתאימה לעובדים בתחום ההייטק. לכל אחד מהמקצועות צרכים שונים וחברות הביטוח יצרו ביטוחים שיתנו מענה לכל אחד מבעלי המקצועות החופשיים. אחריות מקצועית מוצעת במחירים שונים, כאשר מה שחשוב הוא מהו הכיסוי במקרה של תביעה. יש ביטוחים שמציעים כיסוי מלא כגובה התביעה ויש כאלה שנותנים כיסוי חלקי. כל אחד ומה שמתאים לו.

לסיכום, אם אתה בעל עסק עצמאי, יש לך מטופלים, לקוחות או מתאמנים, חשוב לזכור כי אתה רק בן אדם ולעיתים טעויות נוצרות באופן תמים, ומספיק לקוח אחד לא שבע רצון כדי לגרור אותך לבית משפט. אחריות מקצועית יכולה להגן על העסק שלך, ולתת לך ראש שקט להמשך עסקים מצליחים ופוריים.

כאשר מתעסקים בעולם הגדול אז הכל הופך להיות כמו מגרש משחקים של אותו אדם. אם פעם אנשים לא היו עוזבים את עיר הולדתם או את הכפר, היום אנשים עובדים בעבודות אשר דורשות תנועה וגמישות וטיסות לכל מיני מקומות כחלק מהעבודה.

במסגרת ההתנהלות שהופכת את העולם לכפר גלובלי אחד גדול, נוצר מצב שבו תהליך ייצור של מוצר כלשהו מתחיל במקום מסוים אבל במהלך ההליך הוא עובר ממדינה למדינה עד שהוא נמכר במדינה נוספת. כך למשל יש מוצרים שמיוצרים בסין אבל משווקים על ידי משווק שמקורו באנגליה ונקנים במקומות שונים בעולם כמו ישראל, ספרד וארצות הברית. הגלובליות הזו מצטיירת כמאוד רומנטית עד שמשהו לא עובד ואז מתחילים לחפש אשמים ולאתר את חברת הביטוח שתישא בעלויות. לשם כך נוצר המנגנון של ביטוח חבות המוצר.

הרעיון של ביטוח חבות המוצר הוא לשמור על הצרכן מפני ההתייעלות והתנהלות של היבואן והמשווק של המוצרים. להם משמעותית משתלם יותר לרכוש מוצרים שיוצרו בחוץ לארץ ואז לשווק אותם בארץ אבל לצרכן זה פחות משתלם משום שאם הוא נפגע אין לו ממי להיפרע. הרעיון המנחה של ביטוח חבות המוצר הוא שהצרכן מקבל הגנה ומענה בכל מקרה. כלומר, המשווק והיבואן אחראיים כלפי הצרכן בכל הקשור לפגיעה שתיגרם לצרכן בגלל המוצר. כלומר, החוק לא מאפשר מצב שבו הצרכן יצטרך לשלם מחיר על הרצון של המשווק והיבואן להתייעל ולכן הם יהיו חייבים לשלם לו במקרה שהמוצר יהיה פגום. אם לשיטתם המוצר הפגום הוא בעצם באחריות היצרן הם יצטרכו לתבוע אותו בנפרד. ביטוח חבות המוצר מטיל אחריות מוחלטת על המשווק ועל היבואן כך שהם יהיו חייבים לשלם לצרכן בכל מקרה שהא נפגע ממוצר פגום ואז יתבעו את היצרן בנפרד.

על מנת למנוע תביעות אשר ירסקו כלכלית את המשווק והיבואן נוצר ביטוח חבות המוצר. הם משלמים לחברות הביטוח באופן קבוע על מנת שככל שיפגע הצרכן, חברת הביטוח תטפל בכל נושא התשלום ולא יהיה מצב שהם נתבעים באופן אישי. ביטוח חבות המוצר שומר גם על הצרכן וגם על היבואן והמשווק.