שוק ההון ביטוח וחיסכון הוא שוק שטומן בחובו סיכונים רבים מצד העובדים.

עובדים בשוק ההון מתעסקים בכל יום עם הון רב מאוד, דו"חות, ניתוחים כלכליים ושינויים בין לאומיים. יועצי השקעות, מטפלים בניירות ערך, ייעוץ ושיווק השקעות וכל מקצוע אחר שמייעץ, משווק ומטפל בהון עצמי של עסקים ופרטיים. שוק ההון ביטוח וחיסכון מבטיח הגנה וכיסוי מפני תביעות שיכולות להיגרם ממתן מידע שגוי או ביצוע מעשה רשלני מצד המבוטח. למה זה כל כך חשוב?

מהו שוק ההון ביטוח וחיסכון?

שוק ההון ביטוח וחיסכון מבטח את עובדי שוק ההון ובעצם מהווה גיבוי לאחריות המקצועית שלהם. בעידן שלנו בו כל מועסק, בעיקר עובדים עצמאיים חשופים לתביעות עתידיות. בישראל כמות התביעות מסוג זה גדל בשנים האחרונות גם במקצועות אחרים כמו רפואה, ספורט, אנשי מקצוע וכו'. תביעות כאלה יכולות להיות הרס כלכלי מוחלט, תלוי במידתן. כמובן, שהמוניטין יכול להפגע ומידת האמינות של המועסק בפני החברות האחרות שמעסיקות איתו.

הסיכונים בשוק ההון

עובדי שוק ההון מתעסקים בכספים של לקוחות. מדובר לרוב בסכומים מאוד גדולים שחברות משקיעות, מתייעצות או שמות לידי המועסק לטיפול. גם אם התביעה מוצדקת ובאמת הייתה רשלנות, אין סיבה שהמועסק יפשוט את רגלו בכדי לשלם את התביעה, אך כמובן שיש מקרים שהאשמה נופלת על העובד באופן לא הוגן. לעיתים חברה יכולה להפסיד כסף או "ליפול" על השקעה לא טובה, לאו דווקא באשמת העובד, אבל בתור בעל תפקיד בכיר כזה, שמטפל בשוק ההון, הוא יכול להיות מואשם במידע שהשמיט או במידע לא נכון. לכן, שוק ההון ביטוח וחיסכון יכול להוות עוגן עבור אותם עובדים שמתעסקים עם כסף רב וחשופים לתביעות שונות.

מה הביטוח מכסה?

חברות ביטוח שונות מציעות שוק ההון ביטוח וחיסכון. ביטוח זה הוא סוג של ביטוח אחריות מקצועית שמכסה את סכומי התביעות בהיקפים שונים, כל מסלול ביטוח קובע באיזה היקף הוא מכסה את התביעה ומאיזה מועד הוא מתחיל לכסות תביעות. כמובן שתביעות יכולות לצוץ בכל רגע גם על מקרים שקרו לפני שביטחתם את עצמכם ואת העסק שלכם. שוק ההון ביטוח וחיסכון משמעותי מאוד ויכול להציל אתכם בתביעות של ממש. לכן, ההמלצה היא לבטח את עבודתכם ובכך, לשמור על העסק שלכם.

שוק ההון נפרד כיום מתחום ניהול משרד האוצר וכן נפרד גם מן המשרד תחום ביטוח שוק ההון.

רשות שוק ההון יצאה לאחרונה על פי חוק לפעילות נפרדת, הכוללת גם עצמאות בתחום ביטוח שוק ההון. הסעיף התקציבי הנפרד לנושאי פעילות הרשות וכן לכל הקשור בתחום ביטוח שוק ההון, יאפשר לרשות את כל שיקול הדעת ואת חופש הפעולה בקביעת סדר העדיפויות גם בנושא ביטוח שוק ההון.

ההשפעות של המהלך

מהלך זה הגביר את עצמאות הפיקוח ואת עצמאות ביטוח שוק ההון. לרשות ישנו מערך יעוץ נפרד ועצמאי שאינו שייך לתחום האוצר. ביטוח שוק ההון מתנהל באופן פרטי בכל נושא המנהל תחום זה כגון הבנקים השונים המבטחים את לקוחותיהם ואת הכסף שהפקידו ברשותם מפני קריסה כלכלית. יש הטוענים כי מהלך זה של ביטוח שוק ההון באופן פרטי הרחיק פיקוח של מוקדי כוח באוצר שהיו בעלי קרבה לכל אגף אחר באוצר- הם פיקחו למשל על אגף התקציבים ועל חקיקה מסוגים שונים ומשמעותיים בנושא.

שינוי החוקים ועצמאות רשות שוק ההון

הפיכת רשות שוק ההון כגוף עצמאי יוצרת פיקוח גמיש יותר ופחות קפדני מן הפיקוח הממשלתי. הקמת הרשות העצמאית התרחשה בהתאם לחוקי הפיקוח בנושאי ביטוח שוק ההון, ששונו בתקופה האחרונה. רשות שוק ההון למעשה מפקחת כיום על כל השירותים הפיננסיים המוסדרים, והכל בהתאם למערכת החוקים שעברה בנושא הסדרת חברות האשראי בבנקים או מחוצה להם.

הנושאים עליהם רשות שוק ההון אחראית

רשות שוק ההון אחראית לפיקוח הפיננסי המרכז את כל הקשור בפיקוח השירותים הפיננסיים הניתנים מחוץ לבנק- נושאים כמו מתן הלוואה חוץ בנקאית, הנפקת המחאות, שירותי מטבע חוץ, העברות כספים וכיוצא באלו. כצעד כלכלי חשוב המטרה היא להגביר את רווחתו החברתית והכלכלית של כל אזרח במדינה. ראש רשות שוק ההון מנהל את ענייניה ללא קשר למשרד האוצר, ועצמאותו של הממונה היא למשך מספר שנים עד למינוי חדש אחר. הרשות מתוקצבת בתקציבים נפרדים בדומה לכל משרד ממשלתי, והממונה על שוק ההון ינהל את התקציב בפועל. שינוי זה יאפשר שיקול דעת חדש וטוב יותר בקביעת סדר עדיפויות גמיש יותר בשוק ההון ובעיקר בתחום הביטוח במדינה.    

מקווים שנהנתם מהכתבה, אתם מוזמנים להמשיך ולקרוא עוד כתבות מעולות באתר שלנו. ולכל שאלה נוספת מומזנים לכתוב לנו בתגובות ואנו נשתדל לענות לכולם.

הבה נדבר על ביטוח אחריות מקצועית לחברות יצרניות.

סביר להניח שלא הבנתם הרבה מהמשפט האחרון, שכן מושגי הביטוח השונים נוטים לבלבל את כולנו, במיוחד המושגים מתחום הביטוח העסקי. אז כדי לעשות סדר בדברים נבהיר שביטוח אחריות מקצועיות הוא בראש ובראשונה ביטוח לכיסוי אחריות כלפי צד שלישי. ועוד נבהיר גם את ההבדלים בין הביטוחים השונים, הבעיות העולות מביטוחים מסוג זה ועוד מושגים שיובהרו.

סוגי ביטוח אחריות מקצועית

ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח אחריות כלפי צד שלישי: ביטוח אחריות כלפי צד שלישי וביטוח אחריות המוצר. כאשר מה שמשותף לשני הסוגים הוא ששניהם מכסים את אחריות היצרן בגין נזקים לרכוש ולגוף, שייגרמו על ידי היצרן לכל אדם או חברה כלשהי, עקב פעילות החברה. באופן כללי, נוצרה נורמה של חברות יצרניות שאין זה מקובל לרכוש ביטוח אחריות מקצועית וזאת בגלל שזה מיועד יותר לצוותים רפואיים, רואי חשבון, עורכי-דין ומהנדסים, או במילים אחרות – זה נועד עבור בעלי מקצוע אשר חשופים יותר באופן ניכר לתביעת צד שלישי, וחברות יצרניות אינן נכללות בין המקצועות הללו. בשנים האחרונות, עם העלייה בתביעה כלפי חברות יצרניות, הבינו החברות שאין מנוס מלעשות ביטוח אחריות מקצועית.

הבעיות

כאמור, ביטוח אחריות מקצועית של צד שלישי חל על נזקי גוף ורכוש בלבד. דהיינו, כל מקרה שתצוץ לחברה בדבר נזקים פיננסיים למשל (הפסד בהכנסות, פשיטת רגל, הלבנת הון וכדומה) אשר נגרמו לצד שלישי שאינם מלווים בתוצאה של נזקים לגוף או לרכוש, לא יכוסו על ידי הפוליסה. מה שכן, במקרים אלו (שאינם תוצאה של נזק לרכוש ולגוף) יכוסו הוצאות סבירות על בתי משפט והליכים משפטיים הקשורים לעניינים אלו.

פתרונות אפשריים

בעת הליך ניהול הסיכונים של החברה היצרנית, יש לבחון את החשיפה לנזקים פיננסיים שהיא עלולה לגרום לצד שלישי ובמידה וקיים סיכוי לנזקים אלו ניתן לנקוט בשתי דרכים: הכנסת סעיפים בחוזה האישי (עם כל גורם אפשרי לנזק) שיפחיתו מאחריות החברה או בדיקת האופציה לרכישת ביטוח המכסה את הסיכונים להם חשופה החברה היצרנית.

מקווים שעזרנו לכם להבין קצת יותר על הביטוח ולדעת למה כל כך חשוב שיהיה לך ביטוח כזה. מוזמנים להמשיך לקרוא עוד כתבות מעולות באתר שלנו.

מסלול ביטוח שוק ההון בא לבטח אותך כמנהל תיקים, יועץ השקעות או כל אדם אחר שעיסוקו הוא ייעוץ כלכלי.

זהו אחד הביטוחים הכי חשובים והכי אקוטיים, משום שזהו ענף הפכפך, בו מצד אחד אין מדע מדויק אלא רק 85% מדויק (עם 15% סיכוי שתהיה טעות כלכלית) ומצד שני לקוחות זועמים שרוצים לשמוע רק את האמת שלהם, ולא יהססו להשתמש בבית המשפט אם הכלכלה תפעל לרעתם: הם יראו בכך כאשמתך הבלעדית. במקצועות אחרים המתבססים על עבודות כפיים או על עבודות קבלניות, תורת העבודה היא מדויקת, מה שמראש אומר שיש פחות סיכוי לבצע טעות. לכן, אם המקצוע שלך הוא יועץ כלכלי מכל סוג, גם אם אתה שכיר אצל מישהו אחר, ודא שיש לך ביטוח שוק ההון. בכל מקרה בו תיפגע על ידי לקוח, לא המעסיק שלך וגם לא חברת הביטוח שלו יחלצו אותך. רק ביטוח שוק ההון על השם שלך יוכל להיות זה שיושיע אותך ממקרה שכזה.

כיצד ניתן לוודא כי ביטוח שוק ההון שיש ברשותי יסייע לי בעת צרה?

יש לברר איזה מן יועץ כלכלי אתה, מהו סוג הייעוץ שאתה נותן, האם זהו ייעוץ העוסק במניות, עם אלו מדדים אתה עובד: נאסד"ק, דאו ג'ונס, תל אביב 100 או 25? חשוב לברר בדיוק מה העבודה שלך, על מנת שניתן יהיה לדעת מה הסיכונים הכרוכים באותה עבודה, ואלו טעויות ניתן בנקל לבצע כך שהלקוח יביא אותך למצב של תביעה משפטית. על פי כל הסיכונים הללו עליך לבדוק האם הביטוח שיש ברשותך אכן מכסה מפניהם, ואם לא, טוב תעשה אם תצא מאותו ביטוח שוק ההון שיש ברשותך, ותעבור למסלול המתאים לסיכונים שגילית כי קיימים בעבודתך.

מה קורה בפועל כאשר אני, כיועץ השקעות, נתבע על ידי משקיע שהיה לקוח שלי?

בדרך כלל זה יקרה כאשר הובטחה לו תשואה בזמן X אם ידבק בתסריט כלכלי Y. כמובן שהבטחה כזו לא ניתן להבטיח כשהיא מאומתת בתאריך ושעה, משום שלא כך פועלת הכלכלה. הכלכלה פועלת על פי הערכות זמן: "הרבעון השני של שנת 2007", "החציון הראשון של שנת 2022", וכד'. לכן, תביעות בנושאים כלכליים מתרחשות כאשר לאורך כל התקופה המסחרית הארוכה לא נחזו התחזיות שהיועץ הכלכלי הבטיח כי יקרו. כאשר הגעת למצב כזה, כנראה שהלקוח יבקש לתבוע אותך. ביטוח שוק ההון יבחן את מהות הייעוץ שנתת, וישפה את הלקוח במידה והדבר נמצא מוצדק.

עולם הביטוח בכלל וכל הנושא של ביטוח חבות המוצר בפרט הם עולמות מורכבים וסבוכים שלרוב אנשים לא מבינים בהם דבר. מה שקורה בדרך כלל הוא שבגלל שכל פוליסת ביטוח היא מאות ולעיתים אלפי מוצרים, אנשים מתייאשים באמצע ולא קוראים אותה לעומק.

הבעיות מתחילות כשיש תביעה משפטית ואז מתחילים לקרוא את האותיות הקטנות. כאשר מדובר בביטוח חבות המוצר חשוב מאוד להיות בקיאים היטב בפרטי הפוליסה. הרעיון של ביטוח חבות המוצר הוא שכאשר צרכן נפגע משימוש במוצר כלשהו שהיצרן אינו נמצא בארץ, המשווק והיבואן יישאו באחריות מלאה לפגיעה ויצטרכו לשלם לו פיצוי. האחריות היא מוחלטת, קרי, המשווק והיבואן בטוח יצטרכו לשלם עבור הנזק, השאלה היא רק כמה.

ביטוח חבות המוצר באה להגן על הצרכן מפני מצב שהוא נותר קירח מכאן ומכאן. מחד הוא שילם ממיטב כספו עבור מוצר פלוני ומאידך היא נפגע ואין לי בפני מי להיפרע עבור הנזק שנוצר לו. על מנת למנוע מצב שבשם הגלובליזציה והנוחות של היבואן והמשווק הצרכן נותר ללא כל מענה, המחוקק חוקק את החוק של אחריות מוצרים פגומים אשר קובע כי על המשווק והיבואן תהיה אחריות מוחלטת במקרה שהצרכן נפגע ובעקבות כך הוחלט כי על המשווק והיבואן לדאוג לביטוח חבות המוצר באופן מחייב מהרגע שהם מתחילים לייבא או לשווק מוצר מסוים. ביטוח חבות המוצר היא הפוליסה אשר תופעל כאשר צרכן זה או אחר נפגע משימוש במוצר כלשהו. הרעיון הוא שעצם זה שהוא נפגע, זה כבר גרוע מספיק ואין סיבה שיישא בעוד רעות חולות כמו עלות השיקום שלו עצמו. המשווק והיבואן, באמצעות ביטוח חבות המוצר מביאים לכך שהצרכן יקבל את הסכום אשר יפצה אותו על הפגיעה שנגרמה לו.

הרבה פעמים מדובר על סכום אשר הוא כולל בתוכו גם פיצוי על הפגיעה עצמה (טיפול רפואי או נפשי) וגם סכום פיצוי ללא קשר לעלויות של הטיפול. הרעיון הוא לא להשאיר את הצרכן ללא כל מענה ובפני שוקת שבורה בשל המחיר של גלובליזציה והתייעלות. באופן זה כולם יוצאים מרוצים.

אחריות מקצועית היא בעצם ביטוח מקצועי, סוג של ביטוח עסק לבעלי מקצועות חופשיים כמו עיתונאים, צלמים, מהנדסים, ברוקרים, מתווכים, מטפלים ועוד מגוון רחב של בעלי מקצוע. בעידן שלנו, כאשר היד על הדק התביעה מאוד קלה, חשופים בעלי מקצועות רבים לתביעות עתידיות שנבעו מהפרה מקצועית בתמימות, ברשלנות, במחדל, טעות או השמטה.

בעלי מקצועות רבים מוצאים את עצמם משלמים מדי חודש על אחריות מקצועית. אחריות זו שומרת עליהם ומגנה עליהם מפני תביעות עתידיות ובכך מבטיחה להם שקט נפשי וראש נקי בכדי לעבוד. אף עובד לא צריך לעבוד בפחד שאולי מחר הוא יתבע. קחו לדוגמה מקצועות כמו רופאים, פסיכולוגים או מאמני כושר. מקצועות אלה חשופים מאוד לתביעות בכל רגע מאחד המטופלים או הלקוחות שלהם. מספיק שרופא ימליץ לקחת תרופה שבכלל לא מצריכה מרשם – הלקוח יקבל ממנה פריחה והנה, הרופא חשוף לתביעה מצד הלקוח.

העלייה בכמות התביעות כנגד בעלי מקצועות אלו גדלה בהרבה בשנים האחרונות עד שיש עורכי דין שמתמחים בנישה הזאת. אל מול זה, ביטוח אחריות מקצועית הופכת בשנים האחרונות למוצר בסיסי שבעלי מקצועות חופשיים רוכשים לעצמם כשהם פותחים את העסק העצמאי שלהם. אף אחד מבעלי המקצועות אינו רוצה למצוא את עצמו נגרר למשפט ארוך ומייגע ומפסיד את כל כספו בגלל תביעה אחת. לכן חברות הביטוח מציעות היום מגוון רחב של אחריות מקצועית. יש אחריות מקצועית שמתאימה למאמני כושר וכזאת שמתאימה לעובדים בתחום ההייטק. לכל אחד מהמקצועות צרכים שונים וחברות הביטוח יצרו ביטוחים שיתנו מענה לכל אחד מבעלי המקצועות החופשיים. אחריות מקצועית מוצעת במחירים שונים, כאשר מה שחשוב הוא מהו הכיסוי במקרה של תביעה. יש ביטוחים שמציעים כיסוי מלא כגובה התביעה ויש כאלה שנותנים כיסוי חלקי. כל אחד ומה שמתאים לו.

לסיכום, אם אתה בעל עסק עצמאי, יש לך מטופלים, לקוחות או מתאמנים, חשוב לזכור כי אתה רק בן אדם ולעיתים טעויות נוצרות באופן תמים, ומספיק לקוח אחד לא שבע רצון כדי לגרור אותך לבית משפט. אחריות מקצועית יכולה להגן על העסק שלך, ולתת לך ראש שקט להמשך עסקים מצליחים ופוריים.

כאשר מתעסקים בעולם הגדול אז הכל הופך להיות כמו מגרש משחקים של אותו אדם. אם פעם אנשים לא היו עוזבים את עיר הולדתם או את הכפר, היום אנשים עובדים בעבודות אשר דורשות תנועה וגמישות וטיסות לכל מיני מקומות כחלק מהעבודה.

במסגרת ההתנהלות שהופכת את העולם לכפר גלובלי אחד גדול, נוצר מצב שבו תהליך ייצור של מוצר כלשהו מתחיל במקום מסוים אבל במהלך ההליך הוא עובר ממדינה למדינה עד שהוא נמכר במדינה נוספת. כך למשל יש מוצרים שמיוצרים בסין אבל משווקים על ידי משווק שמקורו באנגליה ונקנים במקומות שונים בעולם כמו ישראל, ספרד וארצות הברית. הגלובליות הזו מצטיירת כמאוד רומנטית עד שמשהו לא עובד ואז מתחילים לחפש אשמים ולאתר את חברת הביטוח שתישא בעלויות. לשם כך נוצר המנגנון של ביטוח חבות המוצר.

הרעיון של ביטוח חבות המוצר הוא לשמור על הצרכן מפני ההתייעלות והתנהלות של היבואן והמשווק של המוצרים. להם משמעותית משתלם יותר לרכוש מוצרים שיוצרו בחוץ לארץ ואז לשווק אותם בארץ אבל לצרכן זה פחות משתלם משום שאם הוא נפגע אין לו ממי להיפרע. הרעיון המנחה של ביטוח חבות המוצר הוא שהצרכן מקבל הגנה ומענה בכל מקרה. כלומר, המשווק והיבואן אחראיים כלפי הצרכן בכל הקשור לפגיעה שתיגרם לצרכן בגלל המוצר. כלומר, החוק לא מאפשר מצב שבו הצרכן יצטרך לשלם מחיר על הרצון של המשווק והיבואן להתייעל ולכן הם יהיו חייבים לשלם לו במקרה שהמוצר יהיה פגום. אם לשיטתם המוצר הפגום הוא בעצם באחריות היצרן הם יצטרכו לתבוע אותו בנפרד. ביטוח חבות המוצר מטיל אחריות מוחלטת על המשווק ועל היבואן כך שהם יהיו חייבים לשלם לצרכן בכל מקרה שהא נפגע ממוצר פגום ואז יתבעו את היצרן בנפרד.

על מנת למנוע תביעות אשר ירסקו כלכלית את המשווק והיבואן נוצר ביטוח חבות המוצר. הם משלמים לחברות הביטוח באופן קבוע על מנת שככל שיפגע הצרכן, חברת הביטוח תטפל בכל נושא התשלום ולא יהיה מצב שהם נתבעים באופן אישי. ביטוח חבות המוצר שומר גם על הצרכן וגם על היבואן והמשווק.